Prêt immobilier : tout ce qu'il faut savoir pour bénéficier des meilleurs taux en 2024

Pour acheter un logement, une grande majorité des Français recours à un prêt immobilier. Si les taux des crédits atteignent actuellement un niveau historiquement bas, savez-vous comment faire pour contracter un prêt dans les meilleures conditions ?

Évolution des taux de crédit en France

Au cours des dix dernières années, les taux de crédit immobilier en France ont fortement baissé. En 2014, ils étaient d'environ 3,0% pour un prêt sur 15 ans et 3,5% sur 20 ans. Entre 2020 et 2021, ils ont atteint des niveaux historiquement bas, autour de 1,0% pour 15 ans et légèrement plus pour 20 ans.

En 2024, bien que les taux aient légèrement augmenté, ils restent attractifs, à environ 3,5% pour 15 ans et 3,65% pour 20 ans. Cette hausse est due à une reprise de l'inflation et à des ajustements de la politique monétaire. Cependant, ces taux sont toujours bien inférieurs à ceux d'il y a dix ans, qui pouvaient dépasser 4%.

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Qu'est-ce qu'un taux de crédit immobilier ?

Le taux de crédit immobilier est le pourcentage appliqué sur le montant emprunté par un particulier auprès d'une banque ou d'un établissement financier. Ce taux détermine le coût du prêt, c'est-à-dire le montant total des intérêts que l'emprunteur devra payer en plus du capital initial. Le taux de crédit peut être fixe ou variable, selon les conditions contractuelles.

Composition du taux de crédit

1. Taux nominal : c'est le taux de base fixé par la banque, qui représente les intérêts dus sur le capital emprunté.
2. Assurance emprunteur : souvent exigée par les banques, cette assurance couvre les risques de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. Le coût de cette assurance est intégré dans le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
3. Frais de dossier : ce sont des frais administratifs facturés par la banque pour le traitement de votre demande de prêt.
4. Garantie : les frais associés aux garanties (comme l'hypothèque ou la caution) sont également inclus dans le TAEG.

Les 5 facteurs qui influencent le taux de crédit

Le taux de crédit immobilier peut varier en fonction de plusieurs facteurs :

1. Profil de l'emprunteur : les banques évaluent le risque de crédit en fonction de la situation financière de l'emprunteur, y compris ses revenus, la stabilité de son emploi et son historique de crédit. Un profil jugé moins risqué peut obtenir un meilleur taux.
2. Apport personnel : un apport personnel élevé réduit le montant à emprunter et peut permettre de négocier un taux plus bas.
3. Durée du prêt : les prêts à plus courte durée ont généralement des taux d'intérêt plus bas, car le risque pour la banque est réduit.
4. Contexte économique : les conditions économiques générales, telles que l'inflation et les décisions de politique monétaire des banques centrales, influencent également les taux d'intérêt.
5. Concurrence entre banques : les banques peuvent offrir des taux compétitifs pour attirer de nouveaux clients, ce qui peut jouer en faveur de l'emprunteur.

Astuces pour obtenir un taux de crédit immobilier bas

1. Soigner son profil financier : avoir un bon historique de crédit, des revenus stables et un faible niveau d'endettement sont des éléments clés pour obtenir un taux de crédit le plus bas. Évitez les incidents de paiement et limitez vos crédits en cours.
2. Augmenter l'apport personnel : un apport personnel important montre aux banques que vous êtes un emprunteur fiable et réduit leur risque, ce qui peut les inciter à offrir un meilleur taux.
3. Comparer les offres : ne vous limitez pas à votre banque habituelle. Comparez les offres de différentes banques et établissements financiers pour trouver le crédit avec taux le plus bas.
4. Faire appel à un courtier : les courtiers en prêt immobilier ont accès à une large gamme d'offres et peuvent négocier des taux plus bas que ceux que vous pourriez obtenir seul. Ils peuvent également vous conseiller sur le choix du prêt le plus adapté à votre situation.
5. Négocier le taux : les conditions de prêt sont souvent négociables, surtout si vous avez un bon profil emprunteur. N'hésitez pas à négocier avec plusieurs banques pour obtenir le meilleur crédit taux le plus bas possible.
6. Choisir une durée de prêt plus courte : les prêts sur des durées plus courtes ont souvent des taux d'intérêt plus bas. Si vous pouvez vous permettre des mensualités plus élevées, optez pour une durée plus courte.
7. Optimiser l'assurance emprunteur : l'assurance emprunteur représente une part significative du coût total du crédit. Comparez les offres et, si possible, changez d'assurance pour une offre plus compétitive, surtout grâce aux lois Hamon et Bourquin.
8. Surveiller le marché et les politiques économiques : restez informé des tendances du marché immobilier. Les taux d'intérêt fluctuent en fonction de ces facteurs, et il peut être opportun de contracter un prêt lorsque les taux sont bas.

Les banques évaluent le montant de l'apport personnel, la stabilité de l'emploi, le niveau de revenu, et l'historique de crédit. Un apport élevé et un emploi stable augmentent vos chances d'obtenir un bon taux.

Pour les banques, emprunter à deux c'est mieux

Pour bénéficier des conditions de crédit les plus avantageuses, sachez que les banques préfèrent les couples. Selon le courtier VousFinancer, si 64 % des personnes contractant un crédit immobilier gagnent moins de 2 000 € net/mois, 80 % des couples ont des revenus mensuels supérieurs à 2 000 €. Si vous empruntez à deux, les banques ne fixeront dès lors pas les mêmes règles :

• Un revenu net fiscal minimum de 35 000 € (contre 20 000 € pour une personne seule) ;
• De meilleurs taux à partir de 50 000 € de revenu net annuel à deux (contre 35 000 € pour une personne seule) ;
• Si l'un est en CDI et l'autre en CDD, la banque ne se fixe que sur la personne en CDI pour calculer la capacité d'endettement (pour une personne seule, un CDD peut être un motif de refus).

Foire aux questions

Est-il possible de négocier le taux de crédit avec les banques ?

Oui, la négociation est possible, surtout si vous avez un profil financier solide. Les courtiers peuvent également négocier en votre nom pour obtenir de meilleures conditions.

Peut-on choisir librement son assurance emprunteur ?

Oui, depuis les lois Hamon et Bourquin, les emprunteurs peuvent choisir leur assurance, ce qui peut réduire significativement le coût global du prêt.

Quelles sont les astuces pour réduire le coût total du prêt ?

Pour réduire le coût total du prêt, il est conseillé d'augmenter l'apport personnel, de choisir une durée de prêt plus courte, et de bien comparer les offres d'assurance. Changer d'assurance emprunteur à la date anniversaire peut également permettre de réaliser des économies importantes.