Comment diminuer son taux d'endettement en 2024 ?

Le taux d'endettement est un indicateur clé pour toute personne souhaitant contracter un emprunt, qu'il soit immobilier ou à la consommation. Il reflète la proportion des revenus mensuels d'un ménage dédiée au remboursement de dettes. Un taux trop élevé peut freiner l'accès à de nouveaux financements, voire entraîner des difficultés financières. Mais comment faire alors pour le réduire ?

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement est le ratio entre vos charges mensuelles (telles que les mensualités de crédit, le loyer, les factures récurrentes, etc.) et vos revenus mensuels. Il est exprimé en pourcentage et représente la part de vos revenus qui est allouée au remboursement de vos dettes.

Un taux d'endettement élevé indique que vos charges fixes prennent une grande part de vos revenus, ce qui peut limiter votre capacité à obtenir un nouveau crédit ou à faire face à des imprévus financiers.

Les banques utilisent ce taux pour évaluer la situation financière d'un demandeur de financement et déterminer s'il est éligible à l'octroi d'un prêt.

En France, le taux d'endettement maximal est de 35 %, assurance emprunteur comprise, selon les directives du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Cette réglementation bancaire, établie par les régulateurs, vise à sécuriser les banques contre les défauts de paiement et à protéger les ménages du risque d'insolvabilité et de surendettement.

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8 astuces pour réduire votre taux d'endettement

Si votre taux d'endettement est trop élevé, ou si vous souhaitez simplement l'optimiser, plusieurs stratégies peuvent être mises en œuvre pour le réduire.

Allonger la durée de remboursement des crédits

Allonger la durée de remboursement d'un crédit permet de diminuer le montant des mensualités. Cela réduit mécaniquement votre taux d'endettement mensuel, améliorant ainsi votre capacité à contracter de nouveaux prêts.

Cependant, il est important de noter que cette diminution des mensualités entraîne une augmentation du coût total du crédit, en raison de l'accumulation des intérêts sur une période plus longue.

Rembourser en priorité les crédits à la consommation

Les crédits à la consommation, tels que les prêts personnels ou les crédits auto, ont souvent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts immobiliers. Les rembourser en priorité peut donc alléger vos mensualités de manière significative.

Si vous disposez de liquidités, utiliser ces fonds pour solder un ou plusieurs crédits à la consommation peut être une solution efficace. De plus, si la durée restante d'un crédit est inférieure à six mois, celui-ci n'est généralement pas pris en compte dans le calcul du taux d'endettement par les banques.

Regrouper les crédits en cours

Le regroupement de crédits, ou rachat de crédits, consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul. Vous obtenez alors un seul prêt avec une mensualité unique, généralement inférieure à la somme des échéances précédentes, à rembourser sur une durée plus longue.

Pour procéder à un rachat de crédits, vous pouvez faire appel à une banque spécialisée ou à un courtier. L'objectif est d'obtenir un prêt unique avec des mensualités adaptées à votre situation financière actuelle, sur une durée plus longue mais avec un taux plus faible.

Négocier les taux d'intérêt

Un taux d'intérêt élevé alourdit vos mensualités, augmentant ainsi votre taux d'endettement. Il est donc judicieux de renégocier le taux d'intérêt de vos crédits, surtout si les taux actuels sont plus avantageux.

Pour réussir une négociation, il est crucial de présenter un dossier solide, incluant votre situation financière, vos revenus, et vos perspectives d'avenir. Si vous obtenez une réduction du taux d'intérêt, vos mensualités seront allégées, réduisant ainsi votre taux d'endettement.

Supprimer les dépenses superflues

Passer en revue vos dépenses mensuelles permet de repérer celles qui ne sont pas indispensables. Supprimer des dépenses superflues comme des abonnements non utilisés ou changer de fournisseur pour obtenir des factures d'énergie plus avantageuses peut réduire vos charges fixes.

En parallèle, vous pouvez chercher à augmenter vos revenus en réalisant des heures supplémentaires, en prenant un emploi secondaire, ou en vendant des objets dont vous n'avez plus l'usage. Ces mesures contribueront également à réduire votre taux d'endettement.

Augmenter l'apport personnel pour un projet immobilier

Un apport personnel conséquent réduit le montant à emprunter, ce qui diminue le taux d'endettement. Mobiliser votre épargne ou solliciter un prêt familial peut augmenter votre apport et améliorer votre capacité d'emprunt.

Outre vos économies, vous pouvez envisager de demander une aide financière à votre famille. Une donation ou un prêt sans intérêt entre parents et enfants est une pratique courante pour augmenter l'apport dans un projet immobilier.

Lisser les prêts en cours

Le lissage de prêts est une technique consistant à adapter les mensualités de vos différents crédits pour les rendre compatibles entre eux. Cela permet de mieux gérer les flux financiers et d'éviter des pics de mensualités à certains moments.

Le lissage de prêts est particulièrement utile lorsque vous avez plusieurs prêts en cours avec des échéances différentes. Par exemple, vous pouvez ajuster les mensualités d'un nouveau crédit pour qu'elles augmentent progressivement à mesure que d'autres prêts arrivent à échéance.

Faire appel à un courtier

Un courtier peut vous aider à optimiser votre montage financier en vous proposant des solutions sur mesure, adaptées à votre situation. Il peut négocier pour vous les meilleures conditions de regroupement de crédits ou de nouveaux prêts.

Le courtier vous permet de gagner du temps et d'accéder à des offres que vous n'auriez peut-être pas obtenues par vous-même. Il maximise vos chances d'obtenir un crédit avec des mensualités adaptées, tout en réduisant votre taux d'endettement. Dans le cadre d'un prêt immobilier, il peut également vous orienter pour trouver une protection moins chère via la délégation d'assurance.

FAQ Baisser taux d'endettement

• Peut-on dépasser un taux d'endettement de 35 % ?

  Il est possible d'avoir un taux d'endettement supérieur à 35 %, mais cela est réservé aux foyers à hauts revenus, disposant d'un reste à vivre suffisant pour justifier une dérogation.

• Comment calculer le taux d'endettement ?

  Le taux d'endettement se calcule en divisant vos charges fixes, y compris la mensualité du prêt, par vos revenus nets, puis en multipliant par 100. Par exemple, avec 1 000 euros de charges et 3 000 euros de revenus, le taux d'endettement sera de 33 %.

• Quel est le taux d'endettement raisonnable ?

  Un taux d'endettement inférieur à 30 % est jugé excellent par les établissements bancaires, indiquant une bonne capacité de remboursement.

• Pourquoi le taux d'endettement est fixé à 35 % ?

  Le taux d'endettement maximal de 35 % a été établi pour garantir aux ménages un budget suffisant, leur permettant de couvrir leurs dépenses quotidiennes.