Comment fonctionne le bonus en assurance auto

Et si votre prudence au volant était récompensée ? C'est tout le principe du bonus-malus. Ce système a été conçu pour récompenser les conducteurs prudents et pénaliser les moins vigilants. Mais alors comment fonctionne-t-il ? Jusqu'à combien pouvez-vous économiser sur votre prime d'assurance en cas de bonne conduite ?

Qu'est-ce que le bonus en assurance auto ?

Le bonus malus permet d'évaluer votre comportement au volant. Si vous respectez le Code de la route et que vous ne déclarez pas de sinistre, vous êtes récompensé par du bonus. À l'inverse, si vous êtes à l'origine de sinistres, vous serez pénalisé par un malus.

Ce coefficient influe directement sur le montant de la prime de votre d'assurance automobile : plus votre bonus sera haut, plus votre prime diminuera ; au contraire, si vous accumulez du malus, votre assureur vous pénalisera avec une surprime.

Ce bonus s'applique à toutes les voitures à quatre roues sauf : 

• les quadricycles légers à moteur,
• les véhicules de collection, 
• les véhicules d'intérêt général comme les bus, ambulances ou camion de pompiers,
• les véhicules agricoles.

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Comment se fait le calcul du bonus ?

Le bonus auto commence à un coefficient de 1 et est recalculé tous les ans par l'assureur. Pour le connaître, il suffit de multiplier le montant de votre prime d'assurance par 0,95 si vous n'avez eu aucun sinistre au cours des 12 derniers mois avant la date d'échéance annuelle de votre contrat. 

Le bonus maximum en assurance auto est de 50 % (bonus 50), ce qui équivaut à une période de 13 années consécutives sans accident responsable.

L'évolution du bonus auto au fil des années

Comment connaître son coefficient bonus ?

Votre niveau de bonus malus figure sur deux documents :

• votre relevé d'information ;
• votre avis d'échéance qui vous est envoyé une fois par an par votre assureur.

Que devient votre bonus en cas de changement d'assurance ?

En cas de changement d'assurance auto, votre bonus-malus est transféré à votre nouveau contrat. Pour ce faire, vous devez fournir à votre nouvel assureur un relevé d'informations, document récapitulant votre historique d'assurance et les éventuels sinistres survenus.

Si vous cessez d'être assuré, votre CRM est conservé pendant une période maximale de trois ans. Au-delà de cette période, votre bonus pourrait ne plus être pris en compte, tandis que le malus pourrait être réappliqué.

En cas de changement de véhicule, que ce soit pour l'achat d'une nouvelle voiture ou d'un véhicule d'occasion, votre bonus-malus est également conservé.

4 astuces pour maximiser votre bonus 

Afin de conserver et de gagner en bonus d'assurance auto, il est recommandé de :

• respecter le code de la route et de rester vigilant aux comportements à risque ;
• déclarer les petits sinistres avec prudence : avant de déclarer un sinistre mineur, comparez le coût des réparations avec l'impact potentiel sur votre CRM ;
• opter pour une protection du bonus : certaines compagnies proposent des options permettant de conserver votre bonus en cas de premier sinistre responsable ;
• rester vigilant lors de la désignation des conducteurs secondaires : car cela pourrait augmenter le risque de sinistre et affecter votre CRM. 

Foire aux questions

Quels sinistres n'affectent pas le bonus automobile ?

Les sinistres tels que les vols, incendies, bris de glace ou accidents de stationnement sans tiers identifié n'entraînent généralement pas de malus.

Peut-on transférer son bonus à un membre de sa famille ?

Non, le bonus-malus est strictement personnel et ne peut être transféré à une autre personne, même un membre de la famille.

Le bonus-malus s'applique-t-il aux jeunes conducteurs ?

Oui, tous les conducteurs, y compris les jeunes conducteurs, commencent avec un coefficient de 1.

Comment récupérer son bonus après un malus ?

Après un accident responsable, si vous ne commettez aucun sinistre pendant deux années consécutives, votre coefficient revient automatiquement à 1, grâce au mécanisme de "descente rapide".

Quel bonus pour les véhicules à usage professionnel ? 

Le coefficient de bonus pour une voiture à usage professionnel est de 7 % par an, alors qu'il est de 5 % pour les voitures à usage privé.