Qu'est-ce que l'assurance dépendance ?

Pour faciliter la vie des personnes âgées en situation de perte d'autonomie et de leurs proches, il est possible de souscrire dès sa majorité une assurance dépendance.

Qu'il s'agisse d'une assurance prévoyance ou d'une assurance vie, le principe est le même : l'assuré effectue des versements ou paie des cotisations qui lui permettront de bénéficier d'une somme d'argent quand survient le besoin de prise en charge.

Comment définit-on la dépendance ?

La dépendance - on parle aussi de "perte définitive d'autonomie" - se définit comme étant la difficulté, voire l'impossibilité d'accomplir soi-même et sans l'intervention d'une tierce personne, certains actes essentiels ou activités de la vie quotidienne.

On parle de dépendance quand trois de ces quatre actes du quotidien ne peuvent plus être effectués sans aide : manger, se laver, s'habiller et se déplacer.

L'état de dépendance peut avoir diverses origines. On peut citer le vieillissement, la maladie, comme une affection de longue durée (AFD) ou encore un accident. Le degré de dépendance peut être plus ou moins élevé et, selon les cas, la dépendance sera partielle, totale ou lourde.

Il faut noter que le risque de dépendance augmente avec la progression de l'espérance de vie. Pour les femmes et les hommes, elle a augmenté d'environ 15 années depuis 1950.

L'assurance perte d'autonomie est-elle obligatoire ?

Non, cette assurance privée est facultative. Mais il est vivement conseillé de réfléchir à en souscrire une à partir de 50 ou 60 ans. Le matériel médical, les services d'aide à la personne, et les aménagements intérieurs peuvent en effet coûter très cher.

Quel contrat dépendance choisir ?

Il existe deux grands types de contrat d'assurance dépendance :

• le contrat individuel : l'assuré souscrit directement auprès de l'assureur,
• le contrat collectif : il est souscrit par une personne morale (entreprise, mutuelle, association) au profit de plusieurs bénéficiaires.

Il faut également choisir son niveau de couverture, entre dépendance totale ou seulement partielle :

• la dépendance totale : elle correspond à l’impossibilité de faire seul 3 des 4 actes de la vie quotidienne (AVQ) qui sont s’alimenter, se laver, se déplacer, s’habiller. Dans ce cas, la rente est versée entièrement par rapport au montant prévu dans le contrat ;
• La dépendance partielle : le contrat détermine lui-même les critères définissant la perte d’autonomie. Dans ce cas, la rente n’est versée que selon un pourcentage qui est calculé en fonction du degré de dépendance par rapport à la dépendance totale. 

Quelle protection offre l'assurance dépendance ?

Une assurance dépendance permet de recevoir une somme permettant de financer les soins, services et équipements nécessaires en cas de perte d’autonomie des personnes âgées.

En échange du paiement des cotisations mensuelles, une rente ou un capital est versé quand survient la situation de dépendance.

Cette somme peut être distribuée sous forme : 

• de rente : un même montant est distribué chaque mois (idéal pour payer le loyer mensuel d'une maison de retraite ou d'un EHPAD, par exemple),
• de capital : l'assuré reçoit l'intégralité d'un coup (idéal pour financer les travaux d'aménagement nécessaire à un maintien au domicile).

Les garanties optionnelles

À ce versement financier, peuvent s'ajouter la prise en charge de services d'assistance :

• l’intervention d’une aide à domicile pour le ménage,
• la prise en charge d'une téléassistance,
• le portage de médicaments à domicile,
• le portage du repas,
• un soutien psychologique,
• la visite à domicile d'un professionnel de santé.

Bon à savoir : le versement de la rente ou le capital peuvent également servir à financer l’achat d’un matériel médical adapté, ou des travaux d’aménagements au domicile de la personne dépendante.

Attention aux délais de carence

La plupart du temps, les contrats dépendance comprennent un délai de carence. Il est souvent compris entre 1 et 3 ans. Durant ce laps de temps, les garanties ne s'appliquent pas. Ce qui signifie que pendant cette période, l'assuré cotise, mais sans toucher de rente.

Assurance dépendance : auprès de qui souscrire ?

Trois grandes catégories d'acteurs peuvent proposer des contrats d'assurance dépendance :

• les compagnies d'assurances régies par le Code des assurances (compagnies d'assurances, mutuelles d'assurances et bancassurances),
• les mutuelles de santé régies par le Code de la mutualité,
• les institutions de prévoyance régies par le Code de la sécurité sociale.

Ces organismes vous proposent généralement de choisir entre :

• une assurance prévoyance, qui permet de se constituer une rente ou un capital en cas d'accident, de maladie, ou d'état de dépendance,
• une assurance vie, qui est une solution d'épargne permettant de mettre de côté les fonds nécessaires à une potentielle situation de dépendance.

Quel est le prix d'une assurance dépendance ?

Le prix de votre assurance dépendance va être déterminé par plusieurs critères :

• le niveau de rente souhaité : plus vous souhaitez un niveau élevé de rente, plus vos cotisations seront importantes ;
• la souscription de prestations supplémentaires : aide à domicile, service d'assistance, portage de repas, etc. Plus le nombre de garanties est important, plus les cotisations sont élevées ;
• l'âge : plus une assurance dépendance est souscrite tard, plus elle coûte cher. Passé un certain âge, les compagnies d'assurance peuvent également évaluer le montant des cotisations à l'aide d'un questionnaire médical. La souscription avant 50 ans permet généralement l'absence de sélection médicale.

Quel est l'intérêt financier de l'assurance dépendance ?

Bénéficier d'une rente financière en situation de dépendance peut être intéressant pour couvrir des frais importants, à domicile ou en EHPAD :

• selon la DREES (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques), le coût moyen d'un aménagement du logement en cas dépendance se chiffre à près de 5 000 euros. Il faut ajouter à ce montant les interventions des prestataires (aide à domicile, portage des repas, etc.),
• selon la CNSA (Caisse nationale de solidarité pour l'autonomie), le coût médian d'un hébergement en EHPAD était de près de 2 000 euros par mois en 2018. Dans certains établissements, il faut ajouter à cette somme l'entretien du linge.

FAQ Assurance dépendance 

• Quand commencer à payer son assurance dépendance ?

  Il est généralement possible de commencer à payer une assurance dépendance de type prévoyance, ainsi qu'une assurance vie dès sa majorité, à 18 ans.

• Quel est l'âge limite pour souscrire un contrat d'assurance dépendance ?

  L'âge limite varie selon les assureurs. Généralement, il devient plus difficile de souscrire une assurance dépendance pour une personne âgée de plus de 74 ans. À partir de 50 ans, il faut aussi se soumettre à un questionnaire médical.

• Qui a droit à l'assurance dépendance ?

  Une assurance dépendance privée peut être souscrite par tout le monde, dès 18 ans et jusqu'à 74 ans en général.

• Quelle est la meilleure assurance dépendance ?

  Il n'y a pas de meilleure assurance dépendance a priori. Les besoins de chacun sont différents, et tous les contrats d'assurance dépendance ne conviennent pas à tout le monde. Pour trouver un contrat adapté à vos besoins et à votre budget, le plus simple est de comparer les offres en ligne.

• Comment résilier une assurance dépendance ?

  Un contrat d'assurance dépendance se résilie comme de nombreuses assurances pour particulier :  il faut envoyer une lettre de résiliation à votre assureur en respectant un délai de deux mois avant la date de renouvellement de votre contrat (date d'échéance).

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